Nya regler i konsumentkreditlagen fr.o.m. 1 mars 2025

Den 1 mars 2025 trädde nya regler i konsumentkreditlagen (2010:1846) i kraft, med syfte att stärka konsumentskyddet och förhindra överskuldsättning. De nya lagändringarna innebär skärpta krav på kreditgivare samt begränsningar av räntor och avgifter.

Vilka påverkas av de nya reglerna?

Lagändringarna påverkar alla näringsidkare som erbjuder/förmedlar krediter till svenska konsumenter, oavsett om kreditgivningen sker med tillstånd eller om verksamheten är undantagen tillståndsplikt. Med kredit avses t.ex. penninglån, kontokrediter och avbetalningsköp.

Ändringarna gäller endast för nya kreditavtal som ingåtts efter den 1 mars 2025. För avtal som ingåtts innan detta datum, fortsätter de gamla reglerna att gälla.

En viktig ändring är att begreppet, tillika vattendelaren, ”högkostnadskredit” tagits bort. Det innebär att bestämmelser som hittills bara gällt högkostnadskrediter får ett bredare tillämpningsområde. Alla kreditgivare, oaktat vilken räntestorlek de tillämpar, måste således se över sina kreditvillkor och anpassa dem till lagändringarna.

Lagändringarna i korthet

Definitionen av ”högkostnadskredit” i 2 § har tagits bort. En övergripande ändring i regelverket är att de bestämmelser som hittills bara träffade högkostnadskrediter enligt det gamla regelverket, dvs. krediter med en effektiv ränta motsvarande referensräntan plus 30 procentenheter (s.k. högkostnadskrediter) numera träffar även övriga kreditavtal, med undantag bostadskrediter och räntefria krediter. Dessa bestämmelser är 7b, 19 a, 19 b och 36 a §§

• Varningstext om att kredit medför kostnader för konsumenten (7 b §)
• Räntetak och kostnadstak (19 a-b §§)
• Begränsad möjlighet att förlänga löptiden (36 a §)

Varningstext vid marknadsföring av kredit. Lagändringen innebär dels att bestämmelsen träffar en bredare krets kreditgivare, dels att själva varningstexten har ändrats. Som nämnt ovan har bestämmelsen hittills bara gällt högkostnadskrediter. Nu omfattas alla krediter med undantag för bostadskrediter och räntefria krediter. Vid marknadsföring av kreditavtal måste kreditgivaren lämna en särskild upplysning om (a) att kredit medför kostnad för konsumenten (b) riskerna med skuldsättning och (c) var konsumenten kan vända sig för att få stöd i budget- och skuldfrågor.

Sänkt räntetak. Utöver att bestämmelsen 19 a § om räntetak nu träffar alla kreditavtal (med undantag för bostadskrediter) har nivån för räntetaket sänkts från 40 till 20 procentenheter per år, plus referensräntan enligt räntelagen. Både krediträntan och dröjsmålsräntan omfattas av bestämmelsen.

Skärpta regler om kostnadstak för krediten. Lagändringarna innebär ingen ändring i nivån för kostnadstaket, utan det är bestämmelsens tillämplighet som blir bredare och således omfattar fler typer av krediter. Tidigare gällde kostnadstaket bara för högkostnadskrediter. Nu omfattas alla krediter med undantag för a) bostadskredit, b) kontokredit som huvudsakligen avser kreditköp (dvs. köpa av vara eller tjänst på kredit lämnad av säljaren), samt c) kreditköp där kreditbeloppet inte överstiger 2 procent av det prisbasbelopp som gällde när avtalet ingicks. För 2025 innebär det att kostnadstaket inte gäller kreditköp under 1 176 kronor.

Begränsad uppläggningsavgift. Som en helt ny bestämmelse införs 19 c § som innebär att den uppläggningsavgift som kreditgivare kan ta ut i samband med att krediten ingås, inte får överstiga 1 procent av det prisbasbelopp som gällde när avtalet ingicks. För 2025 innebär det att uppläggningsavgiften inte får vara mer än 588 kronor.

Begränsad möjlighet att förlänga löptiden för en kredit. Löptiden för en kredit får inte förlängas mer än en gång om inte (a) förlängningen är kostnadsfri, eller (b) konsumenten beviljas en skälig avbetalningsplan för att kunna betala sin skuld.

Ytterligare planerade lagändringar på konsumentkreditområdet

Parallellt med dessa lagändringar finns ytterligare två förslag på lagändringar som påverkar kreditgivare.

1. En helt ny konsumentkreditlag som förväntas träda i kraft i november 2026. Den nya lagen är resultatet av Sveriges implementering av EU:s direktiv 2023/2225 av den 18 oktober 2023 om konsumentkreditavtal och om upphävande av direktiv 2008/48/EG. En utredning har lämnat förslag på hur direktivet ska genomföras i svensk rätt (Ett nytt konsumentkreditdirektiv SOU 2024:69).

2. Genom prop. 2024/25:138 om stärkt konsumentskydd på kreditmarknaden, föreslås att lagen om viss verksamhet med konsumentkrediter ska upphävas den 1 juli 2025. De aktörer som i dag har tillstånd från Finansinspektionen att lämna konsumentkrediter (s.k. konsumentkreditinstitut) måste ansöka om tillstånd enligt lag (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse.

Har du frågor om ändringarna eller vill veta mer är du välkommen att kontakta NORMAs Matilda Sjölin.